新NISAはどう使う？共働き夫婦向け上手な積立投資活用法
2024年から始まった新NISA制度。フルタイムで共働きで働いているけれど、どのように活用するのがいいのか悩んでいる方もいると思います。
つみたて投資枠と成長投資枠の両方を使ったほうがいいのか、つみたて投資枠だけでいいのか、迷うポイントです。
フルタイム共働き世帯専門FPで、自身も新NISAを活用し、かつ資産1億円を達成したファイナンシャルプランナーが、新NISAの上手な活用方法について解説します。
1,800万円の非課税枠をどう使う？
まず最初に悩むのが、1人1,800万円の非課税枠をどのように活用していくかだと思います。使い方による期間の違いを見てみましょう。
| 投資方法 | 年間の利用額 | 1,800万円まで |
|---|---|---|
| つみたて投資枠のみ | 上限120万円 | 15年 |
| 両方を併用 | 上限360万円（つみたて120万＋成長240万） | 5年 |
投資効率を考えた場合は、年に360万円を投資して全ての枠を5年で使い切る方が、長期投資においては効率がいいのは間違いありません。
しかし、年に360万円（夫婦でいえば720万円）もの金額を投資に回せる家庭というのは、ほとんどいないのではないかと思います。
積立投資は「毎月の一括投資」と同じ
投資効率を考えるときによく議題に上がるのが、「積立投資がいいのか、一括投資がいいのか」ということです。
もちろん、手元に十分な余剰資金があってすぐに投資できるのであれば、一括投資が効率面で優れているのは間違いありません。 しかし、手元に2,000万円や3,000万円もの資金がある方は決して多くはないでしょう。
2,000〜3,000万円を一括投資しようと思えば、その倍にあたる5,000〜6,000万円ほどの手元資金がないと、なかなか全額を投資に回すわけにはいかないのが現実だと思います。
では、実際にどのような方法が現実的で続けやすいのかというと、やはり積立投資になります。
積立投資は毎月一定額を積み立てるため、資金を「分割」しているイメージがあるかもしれません。しかし、例えば手元に10万円あり、その10万円を毎月積み立てているのであれば、それは「投資に回せる最大限の資金を、毎月分割して支払っている」ことになります。
具体例：手取り50万円の世帯の場合
夫婦でそれぞれ10万円ずつ、計20万円を投資に回し、残りの30万円で生活をやりくりするとします。
このように、手元にまとまった余剰資金がない状態で、今ある最大限の資金を上限まで投資に回しているのであれば、それはある意味で「毎月一括投資をしている」のと同じような効果があると言えるでしょう。
積立投資枠をフルに活用して、年間120万円、夫婦でいうと240万円を最大限活用するのが、最も効果的な方法だと考えています。
すでに資産形成を終えている方や、まとまった資金を投資に回せる方にとっては、一括投資か積立投資かを選択する余地があるでしょう。しかし、これから大きな資産を築きたいと考えている方で、手元にまとまった資金を投資できるだけの余力がない場合は、積立投資で資産形成をする方法以外に選択肢は少ないのではないでしょうか。
手元に金融資産があっても積立投資を勧める理由
例えば、手元に金融資産として1,000万円や2,000万円があるとして、「その資金をどのように効率よく運用すればいいですか」と聞かれたとしても、私自身は「その半分の1,000万円を一括投資にしましょう」とは提案しません。
それよりも、以下のような運用をおすすめします。
年間1,800万円の非課税枠のうち、年間120万円の積立投資枠を最大限使って、毎月10万円ずつ積立投資をする。夫婦であれば、年間240万円（月20万円ずつ）の積立投資。
金融資産があっても積立投資を勧めるのは、初心者やこれから始める人にとって、10%や20%の値動きに対する耐性がなかなかないのが正直なところだからです。
手元資金の運用を始めて5年、10年してくれば日々の値動きには耐性ができますが、経験がないときに、自分の大切な資産で大きな金額を動かすというのは、あまり得策ではないように思います。
私自身の運用方針
私自身も、生活用資金以外にある程度の現金を保有しており、一括投資できる余力はありますが、それでも毎日、積立投資などの継続をしています。
新NISAの枠の中でも積立投資枠しか使っておらず、成長投資枠は使うことも考えていません。積立投資枠の中で、年に120万円、夫婦で240万円を15年で使う計画です。
余剰資金に応じた積立割合の目安
各家庭の状況に合わせて、無理のない範囲で投資額を決めることが大切です。具体的な目安を見てみましょう。
| 年間余剰資金 | 推奨する積立額と理由 |
|---|---|
| 300万円の場合 | 月10〜12万円（年間120万〜150万程度）の積立。 夫婦で240万円投資すると貯金が60万円しか増えず、生活防衛資金が手薄になる懸念があるため。 |
| 500万円の場合 | 月20万円（年間240万円）の積立。 残り250万円が現金として積み上がるため、株価下落への心理的備えが確保できる。 |
余剰資金が300万円の場合、投資に回しすぎると生活防衛資金が手薄になってしまうリスクがあります。
まとめ：共働き世帯には積立投資がおすすめ
これから資産形成をしていきたいフルタイムの共働き世帯にとって、最も望ましいのは積立投資を選択することだと思います。
仮に一括投資ができる資金があったとしても、投資初心者の方であれば、積立投資の方がより良い選択となるでしょう。積立投資のメリットは、以下の通りです。
- 心理的な耐性の構築
積立投資枠が小さいうちから徐々に始めていくことで、投資枠の成長とともに、自分自身の心理的な下落リスクに対する耐性もついていきます。逆に一括投資の場合だと、このプロセスを踏むことができません。 - 確実な資産形成
複利の効果を最初は少ないと感じることもあるでしょう。しかし、それでもいいと思います。それよりも着実に資産を積み上げていくことの方が、よっぽど大切です。
特に「失敗したくない」と考えている共働き世帯や、仕事が忙しくて資産運用にあまり時間をかけられない方にとって、全く手間をかけずにできるのがインデックス投資です。
もちろん、この決断が自分にとって良いものだと納得していなければ、長続きはしません。そのため、この方法でやっていくんだという覚悟を持つための勉強は必要です。ただ、一度その覚悟を持ってスタートしてしまえば、あとはほったらかしで継続するだけで、大きな資産を築いていけます。
