共働き夫婦の新NISAフル活用｜30年で億超えを狙う積立戦略

「新NISAって夫婦2人で使うと、何が変わるの？」と疑問を持っていませんか。この記事では、共働き夫婦が新NISAをフル活用した場合の積立プランと、年利3・5・7%の利回り別に見た30年後の資産額が分かります。

結論から言えば、年利5%の運用で60歳時点の資産は1億円を超えます。夫婦合計の総投入元本は3,600万円です。非課税のまま約3倍にできる根拠を、フェーズ別に解説します。

夫婦2人で新NISAを使うメリット

新NISAは、夫婦それぞれが独立した口座を持てる制度です。2人が口座を開設すれば、非課税で運用できる枠が2倍になります。これが、共働き夫婦が新NISAをフル活用する最大の理由です。

夫婦で使える新NISAの枠（積立投資枠のみ）

・一人あたり：年間120万円／生涯1,800万円
・夫婦合計：年間240万円 ／生涯3,600万円

投資の利益には通常、約20%の税金がかかります。100万円の利益があれば、20万円が引かれて手元には80万円です。新NISAの口座内で運用した場合は、この税金がゼロになります。100万円の利益がそのまま100万円として残ります。30年という長い運用期間では、この差が大きく積み重なります。

30歳スタート・60歳ゴールの30年間を、前半と後半に分けて考えます。前半15年間は積み立てる期間、後半15年間は運用のみを続ける期間です。

夫婦合計で月20万円（一人10万円）を毎月積み立てます。年間では240万円、15年間の総投入元本は3,600万円です。この期間で、夫婦それぞれの生涯非課税枠1,800万円をちょうど使い切ります。

45歳で積立は終了します。以降は新たな入金をせずに、積み上げた資産をそのまま保有し続けます。資産が複利（利益にまた利益がつく仕組み）でコツコツ増え続ける期間です。

Check!
フェーズ2は「何もしない」期間ではありません。途中で引き出すと複利の効果が止まります。積立が終わっても、引き出さずに保有し続けることがルールです。

60歳時点でいくらになるか、3つの利回りで試算しました。元本は夫婦合計3,600万円です。

利回り	45歳時点（積立終了）	60歳時点（最終資産）	非課税利益	元本対比
年利 3%	4,464万円	6,954万円	＋3,354万円	1.93倍
年利 5%	5,179万円	1億766万円	＋7,166万円	2.99倍
年利 7%	6,031万円	1億6,640万円	＋1億3,040万円	4.62倍

※年次複利・手数料ゼロで計算した理論値。実際の運用成果とは異なります。

夫婦それぞれの口座単位で見ると、以下の通りです。一人あたりの総投入元本は1,800万円（年120万円×15年）です。

イメージをつかむために、具体例を一つ紹介します。30歳の田中さん夫婦（ともに会社員・フルタイム）は、2024年に夫婦それぞれの新NISA口座を開設しました。毎月一人10万円ずつ、全世界株式インデックスファンドを購入しています。

月20万円の積立を15年続けると、45歳で元本3,600万円の投入が完了します。田中さん夫婦はその後も「引き出さずに保有する」というルールを決めました。年利5%が続けば、60歳時点の資産は夫婦合計で1億766万円になる計算です。

「月20万円は厳しい」という場合、一人5万円（月合計10万円）からスタートし、昇給や支出の見直しに合わせて積立額を増やす方法もあります。重要なのは、金額よりも早く始めることです。

複利とは「元本＋これまでの利益」の合計に対して、次の利益がつく仕組みです。単利（元本だけに利益がつく）と比べて、時間が長くなるほど増え方の差が開きます。

年利7%のケースでは、45歳時点の6,031万円が15年後に1億6,640万円になります。積立をやめた後の15年間だけで、約1億610万円増えた計算です。後半の運用期間こそが、資産を大きく引き上げる時間帯です。

複利の効果を高める3つのルール

この記事の要点を3つにまとめます。

今日から取れる一歩は、ネット証券で口座開設を申し込むことです。手続きは15〜30分程度で完了します。口座がなければ非課税の恩恵は受けられません。1日でも早く開設するほど、運用できる期間が長くなります。

※本記事のシミュレーションは年次複利・手数料ゼロで計算した理論値です。実際の運用成果は市場環境により異なります。投資には元本割れのリスクがあります。余裕資金での運用を基本としてください。