社員5名の零細企業で年収300万円からスタートした社会人人生
その私が、なぜ40代にして資産1億円を貯めれるようになったのかを紹介します。
社会人スタート
24歳で、社会人になり、初任給は手取り18万円、年収300万円でした。
親から就職するなら、ちゃんと貯金しなさいよ、と言われ、なんとか月2万円を積立貯金に回しました。
なので、手取り16万円での生活。一人暮らしだったので、家賃に7万円。それ以外は残りで生活するしかありませんでした。
- ✔ 食費、光熱費、通信費、日用品
- ✔ 自由に使えるお金は月2〜3万円程度
一回外食に行くと、5000円から1万円かかることもあったので、正直生活はカツカツでした。
貯金と自己投資
2年目が終わる頃、貯金は約50万円なっていました。月2万円ずつ貯めた結果です。
そして、私は、そのお金を中国語の勉強のために使うことにしました。
会社の営業の仕事で、中国との貿易が多く、中国語しか話せないお客さんが多く、通訳を通じて商談を行っていたので、自分が中国語を喋れるようになれば、仕事が広がるのではないかという考えでした。
なので、当時貯めていた貯金全額を使い、ここで貯金はゼロになりました。このとき、26歳です。
中国語のレッスンは2〜3年間続き、徐々に話せるようになり、商談の席でも、中国語を使って商談できるようになるまでに成長しました。
同時に、月2万円の貯金は継続していました。なので、28歳のころには再度貯金額は50万円程度に戻りました。
収入と現実
昇給で3万円程度ありましたが、手取りにすると2万円プラスくらいでした。
車を持つことになったので、駐車場代とガソリン代、車検費用などに消えていきました。なので、結果としては、この時期には手取りはあまり増えませんでした。
収入は増えているが、手取りベースでは少ない。このまま働いているだけでは、貯金は増えないと感じるようになりました。
投資を考え始めた理由
このままサラリーマンとして働いているだけでは、貯金は増えないし、生活は豊かにならないと思い、投資をしたほうがいいのではないか、と考えるようになりました。
本屋で投資の本を探していたときに、確定拠出年金の本に出会いました。
確定拠出年金は年率20％で増える、と書かれており、正直すごいなと思いました。
今思えば意味は違いますが、そのときは、とにかく始めないといけないと思い、会社に頼んで制度を作ってもらい、加入することになりました。
生活コストの見直し
当時、iDeCoは上限2.3万円が上限だったので、上限までかけることにしたのですが、
その分、生活費を見直す必要がありました。
月7万円払っていた家賃を見直し、学生が多く住むエリアの築年数が古いアパートへ引っ越し、家賃を3万円にしました。
このことで、月4万円の余裕が生まれました。
- 確定拠出年金：2.3万円
- 積立貯金：3万円へ増額
現金の貯金は万が一のために残しておきたいという気持ちがあり、継続しました。
収入を増やす前に、まず固定費を下げて投資資金を作る
株式投資と失敗
手元にある現金は、これまでの貯金50万円。この運用方法はなにかないか、と探していました。
アフィリエイト、物販、転売など色々試しましたが、どれも長く続きませんでした。
会社が終わってからの夕方から夜だけ活動できるのと、時間ばかりがとられて、めんどくさいな、と思い、やめました。
そして、次に思い浮かんだのは、株式投資です。
確定拠出年金は60歳まで取り出せないという縛りがあり、手元で運用できる資金としては使えませんでした。
いくつか本を読み、株式投資を始めました。
どの本にも書かれていたのは、どのタイミングで株を買うか、ということでした。
チャートを見て、この兆候が現れたら買い、売り、優良企業の株を下がったタイミングで買う方法などです。
実際にトレードしてみると、運よく株が上がり、1年でプラス50万円、2年目もプラス50万円でした。
運用は才能があるのではないか、このまま行けば仕事より稼げるのではないか、そう思いました。
ただ、そんな状態は続きませんでした。
信用取引をしていたため、株価が大きく下がり、評価損が出ていたことで強制売却となり、250万円の損失が発生しました。
これまで積み上げてきた貯金もなくなりました。
このままでは一生資産は築けない、と思い、株式の猛勉強が始まりました。
投資の考え方が変わった瞬間
とにかく色々な本を読みました。
一度市場を経験していたこともあり、デイトレードやチャートを見ての投資判断はできない、ということがわかっていました。
また、1つの銘柄に集中投資する危険性も理解していました。
実際に、不祥事によって株価が急落する経験もしていたためです。
ここから逆転が始まりました。
勉強をしている中で、1つの投資手法に出会いました。
長期・分散・低コストのインデックス投資
そこに書かれている内容は、多少の違いはありますが、共通していました。
- タイミングはプロでもわからない
- 安く買って高く売ることはできない
- 市場に勝ち続けることは難しい
- コストがリターンを下げる
- 多くの投資家は市場平均にも届いていない
これを見て、これしかない、と思いました。
そこから、全世界株式インデックスへの投資を始めました。
47カ国、2500〜3000銘柄に分散投資することになります。
株式投資は、事業を保有するという考え方に変わりました。
世界中の企業のオーナーとして、その成長の一部を受け取る、という考え方です。
2050年まで、どんなことがあっても売らずに買い続ける
このルールを自分の中で決めました。
共働きと投資額の増加
この頃、妻と同棲を始めました。
生活コストは一人暮らしのときよりも下がりました。
収入も年収450万円程度になっており、少し余裕が出てきたタイミングでした。
将来妻となる彼女も働いていたため、共働きで2人暮らしとなり、生活コストは抑えられていましたし、収入面でも余裕が出てきていました。
なので、そこから私と妻で月10万円ずつの積立投資に増額しました。
確定拠出年金と合わせて、月14.6万円を投資に回していました。
この頃から、運用額が大きくなり、資産の増え方も変わってきました。
収入増加と変えなかったこと
その後、収入は500万円、600万円、700万円、1000万円と増えていきました。
妻も同様に収入が増えていきましたが、子どもが生まれ、産休・育休に入りました。
世帯年収は一時的に下がりましたが、積立投資は継続しました。
ここで変えなかったことがあります。
- 生活コストを上げない
- 固定費を維持する
- 投資を止めない
住宅も、賃貸よりもローン返済が安くなる物件を選びました。お互いあまり物欲が強い方ではなかったので、贅沢品にお金を使うこともありませんでした。
節約を意識していたというと、そうゆうわけでもありません。また、変動費である電気代や食費を細かく削るようなことはしていませんでした。
それよりも、収入を増やすことに時間を使っていたと思います。
資産が増えた理由
収入が増えたことで、投資に回せる金額が増えました。
投資元本が大きくなると、同じ利回りでも増える金額が変わります。
1000万円で5％ → 50万円
5000万円で5％ → 250万円
そして、どんなことがあっても売らなかったことが、資産が増えた最大の要因だと考えています。
市場リターンを受け取るためには、持ち続けることが重要でした。
不動産投資へ
そして、次に目を向けたのが、不動産です。
相続税のことを考えたときに、どんな対策ができるかを検討しました。
その中で行き着いたのが、賃貸アパマン経営でした。
そこで、不動産の勉強をするために、毎晩本を読み、YouTubeを見て勉強しました。
私の中では、将来相続税対策としてやるのであれば、今から始めて知識をつけておくのも良いのではないか、という考えでした。
なので、やるかやらないかではなく、いつ始めるのか、という問題だけでした。
たくさんの不動産会社に話を聞きに行き、物件も多く見ました。
毎晩のように収益不動産を探していた時期もありました。
ただ、ポータルサイトに出てくる情報はすでに遅いと感じるようになりました。
また、毎晩物件情報を見ることに時間を使うのも効率が良いとは思えませんでした。
そこで、物件を探すのをやめ、パートナーとなる不動産会社を見つける方針に変えました。
その結果、信頼できるパートナーに出会うことができ、2023年に1棟目を購入しました。
その後、1年待って2棟目も同じ会社から購入しました。
これによって、給与以外の収入源を持つことができました。
収入と資産のバランス
この間の収入のベースは、会社員としての給与でした。
生活コストは大きく変えず、黒字を積み上げ、その分を投資に回してきました。
物価上昇の影響で生活コストは多少上がっていますが、それ以上に資産からの収益や含み益が増えている状態になっています。
現在は、給与収入で世帯年収2000万円ほどあります。
生活コストは年間400万円前後です。
そのため、毎年1000万円程度は貯蓄・投資に回せるようになりました。
結果、現在は、金融資産は1億円を超えました。運用の内訳は以下の通りです：
1. インデックスファンドへの運用：6000万円
2. 現預金など：4000万円
不動産については、投資総額が2億2000万円となりました。家賃収入は1500万円で、年間のキャッシュフローは300万円になっています。
