住宅費を見直すと、資産形成はぐっと進みやすくなる
家計を見渡したとき、いちばん大きな固定費になりやすいのが住宅費です。だからこそ、住宅費をどの水準で考えるかによって、資産形成の進み方にははっきりと差が出てきます。住宅費を無理のない範囲に収めることができれば、その分だけ投資に回せるお金を確保でき、結果として資産形成は着実に前に進みやすくなります。
では、住宅ローンはどこまでなら安心して借りられるのでしょうか。私が一つの考え方として大切にしているのは、とてもシンプルな基準です。それは、「今支払っている家賃と同じか、それ以下に収まるかどうか」。この範囲に収まっていれば、住宅ローンが資産形成の足かせになりにくいと考えています。
たとえば、月8万円の賃貸住宅に住んでいるケースを考えてみましょう。月8万円ということは、年間では96万円の住宅費を支払っていることになります。持ち家を購入する場合も、この年間96万円を一つの目安にすると、判断がとても整理しやすくなります。
仮に、35年・金利1％で毎月8万円の住宅ローンを組んだ場合、借入額は約2,830万円になります。ただし、ここで必ず考えておきたいのが固定資産税の存在です。
もし固定資産税が年間12万円、つまり月1万円かかるとすると、住宅費は住宅ローン返済と固定資産税の合計で考える必要があります。この合計が、これまでの家賃である月8万円以内に収まることが大切です。そのため、固定資産税が月1万円かかる場合は、住宅ローンの返済額を月7万円までに抑える、という考え方になります。
この条件であらためて、35年・金利1％・月7万円返済とすると、借入額は約2,470万円です。この水準であれば、投資額を無理に削ることなく、これまでと同じペースで資産形成を続けやすくなります。
資産形成を優先したいのであれば、「どれくらい高い家に住めるか」よりも、「毎月の固定費をどこまで抑えられるか」という視点がとても重要です。
もし「この家にどうしても住みたい」という気持ちがある場合でも、返済期間を長めに設定するなど、負担を分散させる選択肢は十分に現実的だと思います。
住宅は、人生の中でも特に大きな決断を伴う買い物です。だからこそ、勢いや感情だけで決めるのではなく、資産形成の視点から数字を見て、落ち着いて考えることが、将来の安心や自由につながっていきます。
