【共働き3人家族のリアル】夫500万円・妻400万円・子ども2歳──旅行も続けながら「60歳で資産5,000万円＋配当月5万円」をめざす家計戦略
こんにちは。
「共働きサラリーマン資産家夫婦の売らないお金の学校」を運営している、教育型資産形成ファイナンシャルプランナーです。
今回は、実際にご相談いただいた内容をもとに、
“旅行・帰省を楽しみながらも、将来の不安を減らしたい”
という3人家族のケースを、はてなブログ向けに少し理性的・読み応えのある文章に整えてお届けします。
■ 家族構成と家計の前提条件
相談者ご家族のプロフィールは以下のとおりです。
- 夫：33歳・年収500万円
- 妻：30歳・年収400万円（時短勤務／フルタイム時は600万円）
- 子ども：2歳
- 金融資産：1,000万円（預貯金／積立定期のみ）
- 住居：賃貸（家賃7万円）
生活費は月30万円前後。
特徴的なのは、「旅行100万円／帰省50万円」という年間150万円の大きなライフイベント支出があることです。
この「楽しみの出費」を守りつつ、60歳までに資産5,000万円＋配当月5万円を実現したいというご相談でした。
■ 時短勤務による“収入ダウン”が生む不安
奥さまは現在、子育てのため時短勤務を選択しています。
ですが、その一方で
- 収入が200万円減ったことへの不安
- キャリア上の焦燥感
- 「今の働き方のままでいいのか？」という葛藤
こうした悩みが、日常の中でじわじわと大きくなってきていました。
ここに「投資経験ゼロで、NISAもよく分からない」という状況が重なり、
「お金の不安」に名前がつけられないまま積み重なっていたのです。
■ 最初に行ったのは“商品選び”ではありません
面談では、投資商品の話をする前に、まず次の質問をしました。
「お二人は、どんな未来を描きたいですか？」
すると、ご夫婦から出てきたのは
- 子どもが大きくなるまで旅行を思い切り楽しみたい
- 教育に必要な費用はしっかり準備したい
- 老後に“働かされる”のではなく、“選んで働ける”状態になりたい
という“ライフビジョン”でした。
実は、資産形成の第一歩はここから始まります。
「何を買うか」ではなく、「なぜそれを買うか」の整理です。
■ 家計の構造を整理すると、“本当の問題”が見えてくる
家計を1年分の数字で整理すると、以下のような構造が見えてきました。
- 年間手取り：およそ700万円弱
- 生活費（家賃含む）：360万円前後
- 旅行＋帰省：150万円
- 可処分の金融資産：1,000万円
数字にしてみると分かることがあります。
それは、
という事実です。
不安の多くは、計算されていない“曖昧なお金の感覚”から生まれます。
逆に言えば、現状を数値化するだけで不安の半分は解消されます。
■ 現実的で、継続可能な投資プランとは？
今回ご提案した投資プランは、以下のような非常にシンプルなものです。
【投資プラン】
- 新NISAで毎月6万円の積立（全世界株式インデックス）
- ボーナスから年間20万円を追加投資
- 生活防衛資金は300〜400万円確保
- 残りの資産は長期投資枠へ
このプランのポイントは、"攻めすぎず、守りすぎない"というバランスです。
■ なぜ「全世界株式インデックス」1本でいいのか？
この質問はほぼ必ず受けます。結論から言うと、
・特定の国・業種の衰退リスクを避けられる
・銘柄選びの負担がゼロになる
という理由から、初心者の投資の“中核（コア）”として最も合理的です。
迷いが消えるだけで、投資の継続率は大きく上がります。
■ 60歳で資産5,000万円が現実的な理由
今回のシミュレーションでは、以下の前提を置いています。
- 投資期間：27年
- 既存資産：1,000万円
- 毎月積立：6万円
- ボーナス：20万円
- 年平均成長率：3％（控えめ）
この条件だけで、
結果になりました。
特別な投資テクニックは必要ありません。
必要なのは「決めたことを、仕組みで続ける環境」だけです。
■ 配当月5万円は「今」考える必要はありません
よくある誤解が、
「配当がほしいなら、今から高配当株を買わなきゃいけない」
というもの。
ですが実際には、
- 現在は「増やすフェーズ」
- 60歳に近づいたら「受け取るフェーズ」へ移行すればよい
- 配当目的の資産は2,000万円あれば十分（利回り3%で年60万円）
という構造で、焦って高配当株を買う必要はゼロです。
■ 子育て世帯こそ「投資の仕組み化」が強い味方になる
今回のような子育て家庭ほど、
- 時間がない
- 日々の支出が読みにくい
- ライフイベントが多い
という状況にあります。
そんな家庭に必要なのは、
です。
積み立て設定さえしてしまえば、忙しい日常の中でも資産は自動的に積み上がります。
■ 実際にご夫婦が歩み始めた「5つのステップ」
仕組みが整うと、夫婦の会話も変わります。
以前：
「またお金が足りない…」
「旅行に行きたいけど不安…」
今：
「今年も積立続けられてるね」
「旅行も楽しみつつ、未来のお金も育ってる感じがする」
これは大きな変化です。
■ 最後に──これは「特別な家族の話」ではありません
今回紹介したご家族は、特別な収入があるわけでも、投資の知識があったわけでもありません。
違いを生んだのはただひとつ。
たったそれだけで、人生の見え方は大きく変わります。
旅行を楽しむ生活と、堅実な資産形成。
一見、両立しないように見えるかもしれませんが──
十分に両立可能です。
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