貯金を意識するのか、投資を意識するのか｜人生の前半と後半で「主役」が入れ替わる話
貯金を意識するのか、それとも投資を意識するのか。
この問いに対して「どちらが正解です」と、ひとつの答えを出すことはできないと思っています。
なぜなら、人生のどのタイミングにいるかによって、最適な答えは大きく変わるからです。
たとえば、社会人になって1年目。あるいは、まだ20代で収入が少ない時期。
この段階では、「貯金をするだけでも大変」という人がほとんどだと思います。
生活費を払って、家賃を払って、食費、通信費、交際費。気がついたら月末にはほとんどお金が残っていない。
そんな状況で「投資を頑張ろう」「運用を工夫しよう」と言われても、正直ピンと来ないと思います。
ここで、ひとつ具体例を出してみます。
仮に、若い時期に投資用資金として100万円を持っていたとしましょう。
これは決して簡単ではありませんが、話を分かりやすくするための仮定です。
この100万円を年率5％で運用できたとします。すると、1年間のリターンは5万円です。
一方で、同じ1年間で自分の収入の中からコツコツと貯金をして、100万円を貯めることができたとしたらどうでしょう。
この場合、1年間で増えた資産は100万円です。
冷静に比べてみてください。
投資で増えたお金は5万円。貯金で増えたお金は100万円。
どちらが資産形成に与えるインパクトが大きいか。これは考えるまでもないと思います。
この段階では、投資のリターンよりも、貯金による増加額の方が圧倒的に大きい。
だからこそ、投資を始めたばかりの段階や、20代・30代といった若い時期には、
「どんな投資をするか」「利回りを何％にするか」こういったことに時間を使うよりも、
いかに貯金額を増やせるか、いかに収入を増やせるか、ここに時間とエネルギーを使った方が結果として資産形成は早く進みます。
ここで誤解してほしくないのは、これは「投資が大事じゃない」という話ではないということです。
あくまで、優先順位の話です。
次に、少し時間が進んだケースを考えてみます。
仮に、資産が増えてきて、投資からの収入で年間100万円を得たいと考えたとします。
年率5％で運用すると仮定すると、必要な元本はいくらでしょうか。答えは2000万円です。
2000万円×5％＝100万円。
ここまで資産が育ってくると、状況は大きく変わります。
もしこの段階で、毎年100万円を貯金できているとしたら、
貯金による増加も100万円、投資による増加も100万円。ちょうど同じになります。
ここまで来ると、貯金と投資の重要度は並びます。
そしてこのあたりから、「どんな資産配分にするか」「株式と債券の割合をどうするか」
「リスクをどうコントロールするか」といった、投資の中身に時間をかける意味が出てきます。
つまり、人生の前半では貯金の力が支配的で、人生の後半になるほど投資収益の割合が大きくなっていく。
これは誰にでも当てはまる時間軸の話です。
もちろん「投資は早く始めた方がいい」。これは間違いありません。
時間を味方につけることで複利の効果を最大限に活かせるからです。
ただし重要なのは、自分が使う時間の配分です。
人生の最初の段階で、投資の勉強ばかりする、相場を毎日チェックする、利回りを1％上げることに必死になる。
こうした行動が、必ずしも合理的とは限りません。
それよりも、どうやって収入を上げるか、どうやって貯金体質を作るか、どうやってお金が残る家計を作るか。
ここに時間を使った方が、結果として将来の資産は大きくなります。
最初は、貯める力を身につけること。
次に、収入を伸ばすこと。
そして、資産が育ってきた段階で、投資の中身を磨いていく。
この順番がとても大切です。
ここからは「何割貯金すべきか？」というテーマに入ります。
1割貯金がいい、2割貯金が理想、3割貯金できれば優秀。こうした数字をよく見かけます。
ただ私は、この問いそのものに違和感を持っています。
なぜかというと、何割が正解かは、人によってまったく違うからです。
大切なのは「1割か、2割か、3割か」という数字そのものではありません。
本当に大切なのは、なぜ貯金をするのか、その考え方を理解しているかどうかです。
たとえば年収200万円の人が「5割貯金しましょう」と言われたらどうでしょう。年間100万円を貯金する計算になります。
生活費は残りの100万円。月にすると約8万円。家賃、食費、光熱費、通信費。現実的に考えてかなり厳しいと思います。
一方で年収600万円の人が年間100万円を貯金する場合、貯金割合は約17％です。
同じ100万円でも、人によって難易度は全く違う。だから「何割貯金すべきか？」に一律の正解はありません。
ここで視点を変えます。貯金というのは単にお金を貯める行為ではありません。
収入よりも少ない支出で生活できるかという能力を身につけることです。
言い換えると、お金が残る家計を作れるかどうか。
この考え方がないまま投資を始めても、ほとんどの場合うまくいきません。投資で増えた分以上に使ってしまうからです。
だからこそ、先に貯金額を決める、そして残ったお金で生活する。
この順番がとても重要になります。
どんな投資本にも、どんな資産家の話にも、ほぼ必ず出てくる考え方です。
逆に言えば、この考え方が身についた時点で、資産形成のスタートラインには立っています。
次に支出についてです。支出には大きく分けて2種類あります。固定費と変動費です。
固定費は、家賃・住宅ローン、通信費、サブスクリプション、自動車ローンなど、毎月ほぼ確実に出ていくお金。
変動費は、食費、交際費、旅行費、娯楽費など、月によって増減するお金です。
ここでよくある失敗が、すべてを節約しようとすることです。
食費を削りすぎる、楽しみを我慢しすぎる、爪に火を灯すような生活になる。これではほぼ確実に長続きしません。
だからこそ支出を見直すときのセオリーは、金額の大きいところからです。
固定費は、一度下げると毎月ずっと効果が続きます。
たとえば家賃を1万円下げられれば年間12万円。通信費を見直して月5000円下げられれば年間6万円。
こうした積み重ねが、確実に貯金体質を作っていきます。
ここでよく出てくる問いがあります。
「資産を増やすには、節約と収入アップ、どちらが大事なのか？」
これは良い質問ですが、答えはひとつではありません。なぜなら、収入のレベルによって答えが変わるからです。
収入が低い人が、いくら節約しても貯金できる金額には限界があります。
一方で、収入が高い人が節約をすれば、貯金額は一気に増えます。
逆に考えると、収入が低い人ほど、収入を上げたときのインパクトは大きい。
同じ生活水準のまま収入が少し上がるだけで、貯金額は大きく変わります。
具体例を出します。年収300万円の人が生活費を200万円に抑えて年間100万円を貯金する。これはかなり努力が必要です。
一方で年収1000万円の人が生活費を400万円に抑えて年間500万円を貯金する。こちらは現実的に可能です。
生活費の金額だけを見ると贅沢に見えるかもしれませんが、貯金額は5倍です。
ここで重要なのは、支出を減らすことだけではお金持ちにはなれないという点です。
節約は大切ですが、それだけでは限界があります。お金持ちになるための王道は、
収入を増やし、余剰資金を投資に回す。この流れです。
毎日飲んでいるコーヒーを我慢すること自体が悪いわけではありません。
ただ、それだけで人生が大きく変わるかというと答えはノーです。
できるところは引き締める。でもそれ以上に、収入を増やすことに集中する。これが資産形成を加速させる考え方です。
そして、投資初期に最も重要なのは、投資のうまさでも知識量でもありません。
元本をどれだけ厚くできるかです。
よくある勘違いがあります。「利回りが高ければ早くお金持ちになれる」という考え方です。
理屈の上ではそうですが、投資初期の元本が小さい段階では、利回りを1％、2％上げてもほとんど意味がありません。
投資元本が100万円の人が年率5％なら1年のリターンは5万円。年率7％にできたとしても7万円。差は2万円です。
この2万円のために、毎日相場を見て、銘柄を調べて、タイミングを考えて、ストレスを抱える。
それが本当に効率のいい時間の使い方かというと、多くの場合答えはノーだと思います。
一方で、元本を100万円から200万円に増やせたらどうでしょう。年率5％のままでもリターンは10万円になります。
利回りをいじるよりも、元本を増やす方が、はるかに効果が大きい。
だから投資初期にやるべきことは、相場を完璧に読むことではなく、入金力を高めることです。
入金力とは、毎年どれだけ投資にお金を回せるかという力です。
これは、収入から支出を引いた残り、つまり黒字額で決まります。
収入 − 支出 ＝ 投資に回せるお金。
この式は資産形成において何よりも重要な式です。
投資初期は、この黒字額をどうやって増やすか。ここに一番多くの時間とエネルギーを使うべきです。
そして大切なのが、生活コストを必要以上に上げないという考え方です。
収入が上がると、人は無意識のうちに生活レベルを上げてしまいます。いい家に住む、いい車に乗る、外食が増える。
もちろんそれ自体が悪いわけではありません。ですが、収入が上がった分だけ支出も同じように上がってしまうと、入金力は高まりません。
そこでシンプルなルールがあります。収入が増えたら、すべてを使わない。
たとえば毎月1万円の昇給があったとします。そのうち、5000円は生活を少し豊かにする。5000円は投資に回す。
このルールを守るだけで、収入が上がるたびに自動的に投資額も増えていきます。
この仕組みができると、入金力が雪だるまの芯になります。最初は小さくても、転がし続けることでどんどん大きくなる。
投資元本が増えればリターンも増える。リターンが増えればさらに再投資できる。
ここで初めて、複利の効果が本格的に効き始めます。
多くの人が「複利はすごい」と言います。でも複利が本当に力を発揮するのは、元本が大きくなってからです。
投資初期に複利を語っても、効果は限定的です。だからこそ、最初にやるべきことは元本を厚くすることになります。
資産形成は短距離走ではありません。マラソン、あるいはもっと長いウルトラマラソンです。
10年、20年、30年、時間をかけて育てていくものです。
だから人生の前半では、資産がなかなか増えなくても焦る必要はありません。むしろ増えないのが普通です。
大切なのは、途中でやめないこと。入金力を高め続け、市場に居続けること。
これだけで時間は必ず味方になります。
そして、ある時点がやってきます。
それが、「入金力 ＜ 投資からの収益」になる瞬間です。
たとえば毎年100万円を投資に回している一方で、資産からのリターンが年間150万円になる。こういう状態です。
ここまで来ると、資産形成のフェーズが明確に変わります。
今までは「自分がどれだけ頑張れるか」が重要でした。ですがここからは、お金が働く割合の方が大きくなる。
資産は「自走」し始めます。自分が何かをしなくても、資産が増えていく感覚です。
この瞬間を境に、資産の増え方は体感としても変わります。
それまでは、給料をやりくりして先取り貯金をして、相場が下がっても積み立てを続ける。成果が目に見えにくい。
でも入金力を超える瞬間を迎えると、資産は自分の代わりに働き始めます。
ここから重要になるのが、「増やす」から「守る」へのシフトです。
人生の前半では多少の値動きは気にしなくていい。むしろ価格が下がることは「安く買えるチャンス」でもあります。
でも資産が大きくなってくると話は変わります。大きなリターンを狙うよりも、大きな失敗をしないことの方が重要になります。
ここから考えるべきなのは、分散は十分か、リスクを取りすぎていないか、生活を壊すような投資になっていないか。
こうした視点です。
資産形成が「後半で一気に伸びる」理由は大きく3つあります。
ひとつ目は、元本が大きくなっていること。
同じ5％でも、100万円なら5万円。3000万円なら150万円。元本が大きいほど増える金額はまったく違います。
ふたつ目は、再投資が回り始めること。
配当や分配金、値上がり益を再投資できる額が増えることで、複利が本領を発揮します。
みっつ目は、入金が続いていること。
若い頃に築いた「貯める力」「入金力」が、そのまま後半でも効いてきます。
多くの人が資産形成に挫折する理由はシンプルです。結果が出る前にやめてしまう。
種をまいて、芽が出る前に掘り返してしまう。ですが資産形成は農業に近い。
種をまく。水をやる。待つ。これを10年、20年と続けるだけです。
最後に、最初のテーマに戻ります。
「貯金を優先するのか、投資を優先するのか」
答えは、両方必要だが、順番がある、です。
最初は、貯める力をつける。
次に、収入を伸ばし、入金力を高める。
そして、投資で時間を味方につける。
後半は、守りを意識する。
この流れです。
資産形成は、今すぐお金持ちになるためのものではありません。
お金の不安を減らす。人生の選択肢を増やす。そのための長期プロジェクトです。
だから最初は地味でいい。増えなくていい。むしろ増えなくて当たり前。
正しい順番で、正しい場所に時間を使っていれば、結果は必ず後からついてきます。
最後に、一番伝えたかったことを、ひとつだけまとめます。
「資産形成は、才能ではなく、構造で決まる」
特別な能力は必要ありません。必要なのは、貯める、入れる、続ける。この3つだけです。
